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借金・融資・ローンの基本と担保について



お金のない人が住宅・不動産などを購入する場合、絶対に通らなければいけない道が、借金(融資・ローン)です。


融資では最初にお金を大量に借りて、その後は、徐々に利息をつけて返済していきます。

たとえば3000万円を借りるなら、利息の500万円をつけて、最終的に返済するお金の総額は3500万円。

それを毎月10万円ずつ返していく、といった形です。


融資をうけるために重要なのは、担保(こちらが将来お金を返せるという保証)であり、お金を借りる以上、融資をしてくれる業者には、こちらからしっかり誠意を示す必要があります。

融資や担保など難しい言葉が並びますが、なんてことはない話で、普通に友達からお金を借りるときのように、貸してくれる相手に「そのうちしっかり返します」ということを、どのように信用させるか、ということが重要になります。


<担保に関わってくるものの例>

  • お金(貯金)

  • 持っている土地

  • 購入する物件の耐用年数

  • 連帯保証人

  • している仕事

  • 返済の継続性


担保として代表的なのが、やはりお金です。

ある程度を先払いすることで、大量のお金を借りることができます。


たとえば、ローンの利息あわせて3500万円の住宅物件を、先に500万円支払うことで購入したとします。

この場合残りの3000万円を、月々10万円ずつ返していけば、25年間で完全に返済できる計算です。

あとは不動産物件ならひきつづき、家賃収入を狙うなり、売却益を狙うなり、新しい不動産を購入するなり、自由となります。


お金を担保にせずとも、土地を担保にすることで、マンションオーナーになる方法があります。

しかし土地を持っている人自体が少ないため、この方法は一般的ではありません。


融資のお金を使って買う予定の、不動産物件の耐用年数で、うけられる融資の額が決まる部分もあります。

お金持ちや、それなりの職についている知り合いに、連帯保証人になってもらう、というのも手です。

しかし親族でもないかぎり、保証人には大きな迷惑をかけてしまうことに注意します。


仕事内容によっても、うけられる融資の額や金利が異なります。

年収500万では年利12%の支払い利息、年収1000万円では年利7%の支払い利息になるなど、大きなひらきがあることに注意します。

毎月の返済を継続的におこなえているかどうかで、この支払い利息はどんどん減らしていくことも可能です。


やはり融資をうけるさいに重要なのは、今後もしっかり本業の仕事を継続し、無駄遣いを極力さける、ということです。

節度のとれた人生を送る覚悟がなければ、融資はうけるべきではありません。


融資返済のふたつの方法


借金を返済する方法として、元利均等返済元金均等返済があります。

初心者には元利均等返済がオススメです。

これは、最終的に支払うお金の総額は多くなりますが、そのぶん余裕をもって、毎月の返済をおこなうことができるためです。

元金均等返済では、毎月の返済額が多いため、返済に支障をきたす可能性があります。

余裕をもちたい初心者なら、元利均等返済です。


毎月の返済額支払う総額
元利均等返済少ない多い
元金均等返済多い少ない

借金の良し悪しについて


不動産などの大きな買い物をしたい、しかし融資や利息が嫌、という場合は、なんとかして自分ですべてお金を用意するしかありません。


たしかに融資は一見危ないものに見えます。

しかし不動産経営などで、目的的に資産を形成しようとするのであれば、それも人生においてひとつのあるべき姿です。

融資を利用すれば、時間を大きく節約できるというのが、なによりの利点でしょう。

借金もコントロール次第でうまく使えば、若いうちから大きく資産形成できるチャンスに、つなげることができます。


実際に複数の不動産経営などで融資をうけている人は、かなりの借金をかかえていますが、だいたい彼らはその不安を帳消しにするほど、不動産に関する勉強をしています。

そして順調に、ローンを返済しています。


知識を習得していくことで、融資に対する不安を解消していくことが重要です。


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