nanacoとクレカを使った節約法まとめ
＜クレジットカード・融資の基本マニュアル２０＞
当ページでは、電子マネー・ナナコ（nanaco）とクレジットカードを使った節約法をまとめています。
公共料金や税金を支払うとき、１％以上ポイント還元のクレジットカードとnanacoをくみあわせて、あえてコンビニ納付書という面倒な方法をとることで、結果的に全体の支払額をさげることができます。
特に、多額になりがちな個人事業主・法人の税金支払いでは、この節約法が重宝します。
目安として、課税所得1000万円の人であれば、半額の５００万円が年間税金になるとして、１％ポイント還元のクレカを使うことで、年間５万円ほどが節約できる計算です。
年間税額５００万円の場合、節約にかける作業時間を概算で平均１日１時間程度、年間２０日間とし、年間の合計作業時間は２０時間程度。
通常のバイト・正社員給与を考えると、２０時間に対して５万円が入手できるのは、まずまずの効率です。
自分でやるでもいいですし、自分でやるのは効率が悪いと感じるのであれば、知り合い・家族・社員にやり方を教えてやらせるなど、いろんな応用法があります。
ぜひ参考にしてみてください。
ナナコ節約法の簡単な解説
当ページの手法は、税金や公共料金を、nanacoポイント経由で、間接的にクレジットカードで支払ってしまう裏技です。
普通クレカで支払うことのできない所得税や住民税すら、この方法でカバーすることができます。
この手法により、ポイント還元率の高いクレジットカードを使えば、莫大なポイントがたまります。
また、クレジットカードのクレジットヒストリーを構築したい場合にも、有効な手法です。
手法としてまずは、ポイント還元率の高いクレジットカードとnanacoカードを用意。
クレジットカードで、nanacoポイントをチャージ。
公共料金や税金を、コンビニ納付書とnanacoで、セブンイレブンにて支払います。
nanacoを買ったぶんだけクレジットカードのショッピング扱いとなり、実質的に税金全額をクレカ支払いにできるわけです。
nanacoを使うだけでは、節約とはならないので注意します。
クレジットカードでnanacoポイントをチャージし、クレジットカードの還元枠でポイントを稼ぐことが重要です。
現金などでnanacoポイントを買っても、節約にはなりません。
公共料金や一部税金は、直接クレジットカードで支払うこともできますが、その場合、余計な手数料がかかることが多く、ポイント還元による恩恵をうけることができません。
面倒ですが、節約を徹底するなら、このセブンイレブン・ナナコを使った手法が一番オススメとなります。
ナナコで節約できる代表的な公共料金・税金
携帯代・電話代
電気代
ガス代
水道代
所得税・復興特別所得税
住民税（都民税・区民税・県民税・市民税など）
個人事業税
消費税
国民年金
国民健康保険
法人税
法人住民税
固定資産税
不動産取得税
自動車税
相続税・贈与税
ここにのっている公共料金・税金以外でも、２５万円以下のバーコードつき納付書であれば、どんなものでもナナコ・クレカ還元による節約支払いができます。
実質的に、ほとんどの毎月の固定費をカバーすることが可能です。
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ナナコ節約法・目次
＜前準備＞ ＜毎回やること＞ ＜裏技＞ |
（１）nanaco対応のクレジットカードを作る
まず最初に、nanacoに対応した還元ポイントの高いクレジットカードを作る必要があります。
nanacoチャージでの還元ポイントを意識する上で、オススメの年会費無料クレジットカードは以下のとおり。
楽天カード（JCB）
Yahoo!JAPANカード（JCB）
リクルートカード（VISA・JCB）
P-one Wiz（JCB）
ライフカード（VISA・MASTER・JCB）
多くのカードで、国際ブランドがJCBでないとnanacoチャージに対応しないことに気をつけます。
これら以外にも、楽天カードの上位カードである楽天プレミアムカードなどでも、ポイント付与があります。
ナナコにチャージができても、そのチャージ分がポイント還元されないクレジットカードが多いことにも、注意します。
dカード、セディナカード、OMCカード、レックスカード、オリコカードなどが代表です。
また、年々ナナコチャージによるポイント付与が改悪されている点にも、気をつけます。
リクルートカードの上位カードであったリクルートカードプラスについても、2016年３月１５日に新規受付を終了、９月１６日からポイント還元の対象外となっています。
もっぱら現存する年会費無料カードで、ナナコの還元率がよいのは、楽天カードJCB、ヤフージャパンカードJCB、リクルートカードの３つとなります。
P-one Wiz（JCB）のナナコチャージでは、１％値引きの対象にはなりませんが、ポイントはたまります。
またライフカードのナナコチャージでは、還元率が低めに設定され、誕生月による５倍キャンペーンも適用外であることに注意します。
なお、ナナコを利用する場合、それぞれクレジットカードは、本人認証サービスに登録する必要があります。
＜各国際ブランドの本人認証サービス＞
VISA → Verified by VISA
MASTER → MasterCard SecureCode
JCB → J/Secure
（２）nanacoカードを作る
nanacoカードに、クレジットカードのチャージ先であるナナコポイントをいれることができます。
ナナコカードをコンビニのATMやレジで使うことで、公共料金・税金などのバーコード納付書の支払いができます。
nanacoカードは、イトーヨーカドーかセブンイレブンで発行することができます。
特にイトーヨーカドーであれば８日・１８日・２８日のいずれかで、３００円の発行手数料が無料になります。
後述しますが、ナナコカードは何枚作っても問題ありません。
（３）クレカとnanacoカードを紐付けする
ナナコカードを作って数日後に、クレジットカードとの紐付けができます。
しばらく日数をあけないと紐付けができませんので、注意します。
ナナコのホームページから、クレジットカードの登録ができます。
以上で、前準備はおわりとなります。
（４）クレカでnanacoをチャージ、ATMで残高確認する
バーコード納付書の支払いがあるたびに、インターネット上のナナコのホームページから、クレジットカードでnanacoポイントを、ナナコカードにチャージしていきます。
注意すべき点として、以下のチャージ制限があります。
＜１枚のナナコカードでのチャージ制限＞
１回のチャージ限度額は29,000円まで
１日のチャージ回数は３回まで（１日最大87,000円）
１か月の合計チャージ限度額は２０万円まで（重要）
１か月のチャージ回数は１５回まで
つまり１枚のナナコカードでできる支払いは、年間で最大２４０万円まで、ということになります。
税金など、年間２４０万円をこえる支払いの場合は、ナナコカードを複数持つ必要があります。（後述）
さらに、ナナコカードに一時的にためておけるチャージ金額の上限は、１０万円まで。
そのうち、「残高分」と「センター預かり分」という区分があり、それぞれ上限が５万円ずつ。
「残高分」が使用可ポイントで、「センター預かり分」が使用不可ポイントです。
最初クレジットカードでナナコポイントをチャージすると、そのポイントは「センター預かり分」扱いとなります。
ポイントがセンター預かり分のままでは、ナナコカードを使うことができません。
ポイントを「残高分」のほうへと移動させる必要があります。
ポイントを「残高分」へ移動させる方法は、以下の二通り。
セブンイレブンATMでナナコカードの残高確認をする
セブンイレブンのレジで店員に残高確認を頼む
基本は１の方法で、残高分へと移動させます。
パッとしませんが、ATMでナナコポイントの残高確認をするだけで、「センター預かり分」から「残高分」へとポイントが移動します。
これで、チャージしたポイントを使うことができます。
こうした仕様から、ATMで残高確認をしないかぎり、まず最初にチャージできる金額は、センター預かり分の５万円までです。
つまり、25,000円分のチャージを２回やって終わり、ということになります。
よって支払額が多い場合に一番効率的なのは、１日目に２回25,000円のチャージをおこない、センター預かり分を最大の５万円にする。
翌日２日目にセブンイレブンにてATM残高確認をして、センター預かり分を０円、残高分を５万円にする。
ふたたび２回25,000円をチャージすることで、残高５万円、センター預かり５万円の状態にすることです。
その状態であれば、１０万円の納付書までには対処できます。
クレジットカードのチャージは、スマートフォンでセブンイレブンにておこない、すぐにATMで残高確認できるようにしておけば、スムーズでしょう。
月間のチャージ限度額は２０万円なので、１回ナナコカードの１０万円を使いきったら、同じことがもう１回できます。
つまりナナコカード１枚で年間２４０万円分の納付をおこなう場合、月間でかける作業日数は最大４日間（目安として合計４時間程度）となります。
もちろん87,000円未満の納付書であれば、残高確認をしながら３回分のチャージをおこなうだけで、即日レジでの納付書支払いが可能です。
（５）セブンイレブンのレジで納付書を支払う
１０万円をチャージ済みのナナコカードを持って、レジでバーコード納付書をだして支払います。
店員に「nanaco支払いでお願いします」と言って、ナナコカードをIC読み取りの機械にかざします。
ナナコ残高分の５万円未満の支払いであれば、それだけでいいのですが、センター預かり分の５万円も支払いに使う場合は、店員から「５万円分をこえる金額は、現金で払いますか？」と質問されますので、「ナナコカードのセンター預かり分の残高確認をお願いします」と言って、その場でセンター預かり分のポイントを残高分へと反映させます。
レジでは１回の残高確認につき、29,999円までの反映しかできませんので、センター預かり分のポイントが３万円以上ある場合は、２回残高確認を店員におこなわせます。
これで、１０万円までの納付書が支払えます。
レジでのナナコ残高確認については慣れていない店員が多いですので、気をつけます。
（６）nanacoカードとクレジットカードの数をふやす
上述のように、ナナコカード１枚で支払える金額は、毎月２０万円まで。
そして１回につき支払える金額は、残高分・センター預かり分を含めて１０万円までです。
それ以上の額を支払う場合には、ナナコカードの数をふやす必要があります。
ナナコカードは所持数制限がなく、２枚以上もっていても問題がありません。
支払金額に応じて、ナナコカードの枚数もふやしていくといいでしょう。
| 年間支払額 | ナナコカード保有枚数 |
|---|---|
| ２４０万円まで | １枚 |
| ４８０万円まで | ２枚 |
| ７２０万円まで | ３枚 |
| ９６０万円まで | ４枚 |
| 1200万円まで | ５枚 |
この手法で、２５万円ぶんの納付書まで対処できます。
ナナコカード５枚持ちであれば、レジでセンター預かり分を残高確認せずとも、上限の２５万円まで支払いができますので、スムーズでオススメです。
逆に６枚以上持つのは、よほど年間の税額が多く、なおかつ他人にこの節約法自体を代行させないかぎり、効率面でオススメしません。
まず、一度にコンビニレジでナナコカードで支払える金額は、２５万円が上限であるためです。
これはどれだけナナコカードの枚数をふやしても、かわりません。
ナナコカード５枚を使おうと１０枚を使おうと、コンビニレジでの１回の支払い上限は、２５万円分までです。
そしてクレジットカード１枚に紐付けできるナナコカードが、原則１枚なためでもあります。
つまり１枚目のナナコカードに楽天カードJCBを紐付けしてしまったら、２枚目のナナコカードに楽天カードJCBを紐付けすることができません。
この点に関してはちょっとした裏技を後述しますが、原則はそういった仕様であることを覚えておきます。
ナナコチャージでポイント還元があるクレカ自体、だいぶ限られていることも大きいです。
（７）おサイフケータイ対応のスマホを入手する
裏技のひとつとして、nanacoモバイルを用意する方法があります。
nanacoモバイルでは、おサイフケータイに対応したスマホを使うことで、スマホをnanacoカードがわりにできます。
チャージ限度額は普通のnanacoカードと同じく、月間２０万円まで。
残高枠５万円とセンター預かり分５万円の、あわせて１０万円までが一時チャージ限度額となります。
nanacoカードとnanacoモバイルは別枠扱いとなり、それぞれあわせて月間４０万円までのチャージが可能です。
ここからが重要ですが、このnanacoモバイルにかぎり、他のnanacoカードと紐付けてあるクレジットカードを登録可能です。
つまり楽天カードJCBを１枚のnanacoカードに登録しても、nanacoモバイルのほうにも楽天カードJCBを使うことができます。
これで月間最大４０万円ぶんを同一クレジットカードでナナコ支払いでき、そのぶんの還元ポイントが入手できます。
（８）クレカきりかえでチャージ制限をなくす
最大の裏技として、クレジットカードのきりかえがあります。
この手法が、多額な税金を支払う人にとっては、キモとなります。
各クレジットカードは原則１枚のナナコカードにしか使えませんが、この手法を使うことで、１枚のクレジットカードを無数のナナコカードに紐付けして、無限にチャージすることが可能になります。
まずは、ナナコのホームページ上で、ナナコカードに紐付けてあるクレジットカードをときます。
その次に、別のナナコカードのナナコ番号でナナコホームページにログインしなおし、紐付けをといたクレジットカードを紐付けします。
作業としては、これだけです。
たとえば、ナナコカードAに紐付けしてある楽天カードJCBの紐付けを一回とくことで、事実上楽天カードJCBはナナコカードAとは無縁になり、ナナコカードBのほうに登録が可能になる、ということです。
もちろんこの裏技にも欠点があり、クレジットカードの再登録後、ポイントチャージ自体は翌日の午前６時以降でなければ、仕様上、不可能です。
ただしこの面倒を克服できれば、事実上どんなに税金の支払額が高くても、無数のナナコカードと連動させることで、同一のクレジットカードでの支払いが可能になり、効率的にポイント還元が進んでいきます。
なお、年会費無料のクレジットカードを使う場合、毎月のショッピング利用可能枠の上限に気をつけます。
楽天カードの場合は、年会費ありの楽天プレミアムカードにしてしまったほうが、利用可能枠を気にせずにすみます。
ただし、年会費ぶん（税別１万円）をしっかり還元ポイントでまきかえせるかどうかは、よく考えます。
（９）他人のクレカを使ってもいい
ナナコカードに連動させるクレジットカードは、税金・公共料金のバーコード納付書と名義が違っていても、問題ありません。
つまり、他人のクレジットカードを使ってもOKです。
楽天カードJCBなど、どうしても同じクレジットカードを多用したい場合は、家族のクレカを併用してしまうのもオススメです。
この手法でも、二枚以上のナナコカードに、同種のクレジットカードでチャージすることが可能になり、１回のバーコード納付書支払いで、一気に使うことができます。
また応用編として逆に、他人の税金を支払ってしまうことも、当然可能です。
社員や家族の税金をまとめて支払って節約を徹底する場合は、社員・家族にこの節約法を教えて、自分のぶんもまとめて代行してもらうのも手です。
（１０）多額の税金は納付書を分割する
バーコード納付書のコンビニ払い上限は３０万円まで。
ナナコポイントでの１回における支払い上限は２５万円まで。
この点を考慮すると、個人事業主の莫大な所得税や住民税を払うことは、できません。
対策としては、各最寄りの管轄税務署で、納付書を分割発行してもらうことです。
たとえば１００万円の納付書があったとして、これを２０万円分の納付書５枚とか、１０万円分の納付書１０枚へと分割してもらうことが可能です。
この手法を使えば、３０万円をこえる税金であっても、コンビニでの納付ができます。
ただしこの手法も、やってくれる税務署とやってくれない税務署とでまちまちなことには、注意します。
自分1200万円、知人400万円の税金を払う（スキーム例）
クレジットカードは楽天カード（JCB）、リクルートカード（VISA）、Yahoo!JAPANカード（JCB）の３種を、発行して用意。
それぞれ毎月の使用限度枠が、１００万円まであるのが好ましい。
ナナコカードは適当な月の８日に、イトーヨーカドーで９枚を無料で発行して用意。
バーコード納付書は、税務署で１０万円のものにわけてもらう。
1600万円分の税金を支払うので、１６０枚の１０万円納付書が用意される。
ナナコカードにクレカが紐付け可能となる数日後、楽天カード・リクルートカード・ヤフージャパンカードを、それぞれナナコカード３枚に紐付け。
紐付け後、まずは25,000円のチャージを、ナナコホームページ上からそれぞれ２回おこなう。
翌日にセブンイレブンまでいき、ATMで上記ナナコカード３枚の残高確認をおこなう。
そのあとすぐにスマホ上からナナコホームページにアクセス、それぞれ３枚で25,000円のチャージを２回おこなう。
３枚分のナナコカードで、３０万円のチャージが完了。
レジに行き、店員に１０万円分のバーコード納付書を１枚提出。
「nanaco支払いでお願いします」と頼み、１枚目のナナコカードをだす。
「５万円をこえる部分は現金で支払いますか？」と聞かれるので、「センター預かり分の残高確認を、２回お願いします」と頼む。
29,999円と20,001円の残高確認がすみ、残り５万円が決済可能状態となり、１０万円分のバーコード納付書が１枚、支払い終わる。
これを残りの２枚のナナコカードで２回繰り返し、納付書３枚を支払いおえ、３枚のナナコカードのチャージが空になる。
これで２日目が終了。
３日目になったら、ふたたび３種のカードで同じナナコカードに２回チャージ。
１日目と同様、各種５万円までチャージする。
４日目になったら、セブンイレブンで２日目と同じことをする。
これで６０万円分の支払いが終了する。
ナナコカード１枚の毎月のチャージ限度額は２０万円。
ここでクレカを紐付けしたナナコカードから、はじめてクレカの紐付けをとく。
４枚目・５枚目・６枚目のナナコカードを用意して、３枚のクレカを紐付け。
５日目の午前６時以降になったら、４枚目～６枚目のナナコカードでも、１日目～４日目と同様の作業をおこなう。
８日目には、１２０万円の納付書が支払い完了の状態になっている。
その日のうちに、また４枚目～６枚目のクレカ紐付けをとき、７枚目～９枚目のナナコカードにクレカを紐付け。
９日目からも、４日間のルーチン作業をおこなう。
１２日目には、累計で１６０万円の支払いが完了している状態となっている。
合計１２日間、全体で平均１２時間をかける計算。
これを毎月続ける。
９か月後には、全額1600万円の支払いを完了している状態となっている。
2017年の段階で、楽天カード、リクルートカード、ヤフージャパンカードのポイント還元率は、それぞれ１％、1.2％、１％。
支払総額1600万円のうち、1066万円分が１％還元なので、１０万6000円が還元される。
残り５３３万円分が1.2％還元なので、６万3000円が還元される。
あわせて１６万9000円ぶんのポイント還元。
１日１時間、１か月１２日間、１０か月間の作業量は「1*12*10=120」で１２０時間。
１２０時間に対して１６万9000円ぶんのポイントを得ているので、時給は1408円ほど。
通常のバイトと比べても、効率がいいことがわかる。
概算なので、慣れ次第で実際にはもっと効率がよい。
知人からは、あらかじめ４００万円をもらっておく。
節約分を知人と山分けするなら、８万円ずつでポイントをわけるもよし。
知人にこの作業をさせるなら、知人が多めにもらうでもよし。
ポイントは直接お金にかえれないので、商品で還元する。
オススメは旅行・宿泊系の商品。
クレジットカードを３種にしぼったのは、還元率の良さや、ポイントの使用範囲から。
特段楽天カード、リクルートカード、ヤフージャパンカードの３種が、ナナコポイント還元を狙うさいには効率がいい。
一気にやってしまいたい人は、ナナコカードをもっと用意し、短期間で処理してしまう方法もある。
ただしクレジットカードの毎月の使用限度枠には、気をつけないといけない。
ナナコ節約法まとめ
年々ナナコチャージによるポイント還元の改悪が、進んでいます。
しかも支払額が多くなると、ナナコカードをふやしたり、クレジットカードをきりかえたりなど、やることがふえます。
しかし上述のように工夫次第で、ある程度改善はできます。
今後どうなるかはわかりませんが、2010年代後半の現在では、オススメの節約法です。
ただ、支払額が1000万円とか2000万円とか多い人は、もう十分に稼いでいて税収の多い人ですので、そうした人が直接自分でこの節約法をやるのは、効率が悪いです。
原則、社員や従業員、家族や知人に報酬つきでやらせて、外注するのが得策でしょう。
会社の規模が大きいのであれば、このナナコ節約法に特化した係の従業員を教育しておき、社員全員やその家族全員の税金を、代行で支払うようにしてしまうのも手です。
所得が多い人でも、税金をすべてクレカ支払いにすることで、クレジットヒストリーが頑丈になる、というメリットも大きいです。
他人のクレジットカードを使ってもOK、ナナコカードは何枚でも使える、他人の税金も含めて一気に払える、納付書を分割できる、社員にやらせる、など手段は豊富です。
発想次第で効率のよい節約スキームにつなげれるのが、このナナコ節約法と言えるでしょう。
2017年追記
2017年より、各種国税の直接のクレジットカード支払いが開始されました。
しかしいろいろ制約があり、クレジットカードを使った国税の支払いルールは、以下のとおり。
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決済手数料がかかることにより、ポイント還元率が0.82％マイナスされているようなものなので、最低でも0.82％の還元率のないクレジットカードでは、損をすることになります。
ポイント還元率が１％以上のクレジットカードを使うのが、オススメです。
公共料金などの支払いで還元率がさがるクレジットカードがある以上、国税の支払いでも還元率が減少するのは、予想通りといったところです。
アメックスやダイナースといったクレジットカードでは、国税の支払い時は0.5％のポイント還元となります。
これはダイナース・プレミアムでも適用で、本来２％の還元率が0.5％になるので、４分の１。
アメックス・ダイナース共にANAマイルにポイント交換して、ファーストクラスの特典航空券を入手するなら、実質的な還元率は最高１３倍になるので、6.5％の還元率。
そこから決済手数料をひいても5.68％の還元率なので、一応お得ではあります。
いずれにせよ様々な制限がありますので、まだナナコ節約法は活用できるスキームとなりそうです。
国税やナナコによるポイント還元にかぎらず、クレジットカードのポイント還元率という分野は、どんどん衰退していく傾向ですので、これらの節約法は、ある程度わりきって使っていくことが大切です。
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